Båtlån og rente, hva betaler dere?

[tom-ass]

Var i min lokalbank forleden dag, og ba om å låne 100.000 kr til båt. Når jeg får skjemaene fra banken, er renta som følger:

 

Nominell rente i % = 6,60

Effektiv rente i % = 8,04

 

Blir ikke dette dyrt? Burde ikke renta vært lavere? Hvilke synspunkter har dere?

[vikers]

Dette blir jo litt vanskelig å svare på. Hvilken sikkerhet du kan stille er jo avgjørende for hvilken rente du får - egenkapital likeså.

Men om dette var et båtlån til 100% av kjøpesum, og kun med pant i båt - så synes jeg ikke dette var så galt? Dyrt, men ikke så galt.

[tom-ass]

Ok. jeg kan komme med flere opplysninger.

 

Jeg lånte 50000 for et par år siden, har solgt båten nå for 55000, infridde lånet (rest 37.000), og låner nå altså 93000, for å få 110.000.

 

Sikkerhet i bolig med takst 1450000 (men belånt på 930.000)

 

Litt mer forklarende?

Redigert 3.Mars.2007 av tom-ass (see edit history)

[Fjellbonden]

Et tips er å låne opp mer på hus, leilighet eller annen fast eiendom.

Mange kan i dag ta ny takst for å forbedre sikkerheten betraktelig. Da lønner det seg godt å låne opp mer på et pantelån enn å ta opp et nytt og dyrt forbrukslån.

[tom-ass]

ja, men da betaler jeg på båten i 20 år da...

[Fjellbonden]

NEI, du legger til side det du sparer for å betale dette ekstra ned på lånet og båten vil delfinansiere huset.

[Sjøtummel]

Var i min lokalbank forleden dag, og ba om å låne 100.000 kr til båt. Når jeg får skjemaene fra banken, er renta som følger:

Nominell rente i % = 6,60

Effektiv rente i % = 8,04

[...] låner nå altså 93000, for å få 110.000.

 

Sikkerhet i bolig med takst 1450000 (men belånt på 930.000)

Ok, hva du låner pengene til er egentlig hipp som happ, selv om saksbehandler sikkert er glad for at du gir riktige opplysninger. Jeg antar at lånet har pant i huset, og da er det dette som som er interessant for banken.

 

Du har allerede lånt mer enn 60 prosent av takst på huset, men ligger fremdeles under 80 prosent med det nye lånet. Jeg tror ikke det er noe å vinne på en ny takst. Om banken din er dyr eller ikke kommer an på hvor mye renter du betaler på alle lån du har med sikkerhet i huset. Om nominell rente er drøye 8 prosent på hele pakka er det nok i dyreste laget, men jeg vil tro du betaler mindre rente på de første 930 tusen.

Redigert 3.Mars.2007 av Sjøtummel (see edit history)

[vikers]

Helt klart. Her ville jeg lånt 100 000,- på huset (fortsatt innenfor 80%), og kjøpt båt. "Ørlite" mer pr./mnd. i huslån, men go-båten i båsen. Som Fjellbonden her sier kan du jo sette til side det du eventuelt vil betale i mnd. på båt (3000,-/mnd.??? x 36 mnd = 100 000,- (ca.)), og så betale ned 100 000 på huslånet etter 3 år. Eller du kan trives med litt høyere avdrag på huset, og ha "gjeldfri" båt.

 

Glemte jo å si at jeg da synes renten er satt vel høyt. Her ville jeg sagt at du gjerne vil ha de 100 000,- til samme rente som du har på de 930 000,-

Gir ikke banken dette, ville jeg heller hørt med annen bank på lån 1 030 000,- med pant i bolig med din takst. Kanskje du totalt sett vil komme bedre ut av det da.... Lojalitet til bank er bare noe tull....her er det snakk om at du skal spare penger, og bankene trenger jo ikke å tjene så fryktelig mye mer.

Redigert 3.Mars.2007 av vikers (see edit history)

[SvartRøyk]

Jeg ser slik på det: Båt skal jeg alltid ha, om jeg bruker 30 år på å betale den så gjør ikke det noe. Dvs så lenge du havner under 80% (nordea) totalt så blir jo huslånet det billigste.

Så lenge du kjøper en 10-20 år gammel båt så vil ikke båten bli mindre verdt, pengene er der :-)

[olpi]

Helt enig i det som skrevet i de siste innleggene. Hvis man har mulighet til å låne med sikkerhet i hus/eiendom så gjør man det. Så lenge man ligger innenfor 80% av hustakst så blir dette langt rimligere enn å låne med sikkerthet i båten. Det er også fullt mulig å betale inn litt ekstra pr avdrag for å betale ned raskere om man ønsker det.

 

Jeg har selv alltid lånt på eiendommen ved kjøp av båter og biler.

 

En god regel er også å "jobbe seg" gradvis oppover når man skal kjøpe båt. Det gjelder også bolig. Selv om man har lyst på en stor og fin båt vil det lønne seg å "gå gradene". Start med en rimlig båt, betal ned denne mest mulig og selg (ofte med litt fortjenste). Kjøp så en noe dyrere båt, betal ned mest mulig og selg igjen.

De første båtene vil jeg kjøpt brukt da man normalt vil komme best ut ved å kjøpe det fremfor nye båter.

Så når man kjøper den 3. eller 4. båten kan man kanskje velge den man i utgangspunktet siklet etter.

Ved å gjøre det på denne måten så sparer man mange tusen i renteugifter i forhold til om man hadde klasket til å tatt et stort lån og kjøpt drømmebåten med en gang.

Hvilken prisklasse man skal starte på, og hvor mye man kan låne må man regne litt på selv. Jeg synes det er best å ha et lån som man kan klare å betale tilbake på 6-10 år. Lånet må heller ikke være mer enn 80% av båtverdien synes jeg.

Ok- det var min måte å gjøre det på. Noen har sikkert innvendinger gjør det på en annen måte.

Redigert 3.Mars.2007 av OLPI (see edit history)

[Lotus]

Var i min lokalbank forleden dag, og ba om å låne 100.000 kr til båt. Når jeg får skjemaene fra banken, er renta som følger:

Nominell rente i % = 6,60

Effektiv rente i % = 8,04

Blir ikke dette dyrt? Burde ikke renta vært lavere? Hvilke synspunkter har dere?

Kjempedyrt.

Med pant i bolig innenfor 80% av takst burde effektiv rente være på snaue 5% nå om dagen. For en drittbank du må ha. Den har sikkert et solid overskudd av både penger og lite prisbevisste kunder.

 

Flytt lånet til f.eks. Skandiabanken. 4,55 effektiv er ikke blandt de aller billigste, men de betaler alle flytteutgiftene dine og tar ingen gebyrer for noe som helst.

http://www.skandiabanken.no/SkbWeb/Lan/Bolig/Default.aspx

 

På den annen side er det enda enklere å ikke løfte en finger. Litt dyrt riktignok, men pytt pytt.

 

Lotus

Redigert 3.Mars.2007 av Lotus (see edit history)

[Sjøtummel]

Sikkerhet i bolig med takst 1450000 (men belånt på 930.000)

Helt klart. Her ville jeg lånt 100 000,- på huset (fortsatt innenfor 80%), og kjøpt båt. "Ørlite" mer pr./mnd. i huslån, men go-båten i båsen.

Jeg er ikke helt sikker poå om det er jeg eller andre som har misforstått, men slik jeg leser det tom-ass skriver så er det lån på bolig han har snakket om hele tiden. ("Sikkerhet i bolig")

 

For å mene noe om renten så er det nødvendig å vite hva renten på alle lån med sikkerhet i huset er, men 8 prosent nominell rente på de siste 100 tusen av et lån på 1,1 million er ikke så ille dersom nominell rente på den første millionen er et noen hakk lavere. Det er den samlede renteutgiften som er relevant her.

 

Dersom tilleggslånet ikke har 1. prioritet pant i boligen ville jeg nok spurt banken om det ikke var bedre å samle lånene til ett enkelt lån.

 

Hva renter på båtlån er generelt vet jeg ikke, men snakker vi om lån med sikkerhet i fritidsbåt så er det enten snakk om salgspant eller pant i NOR-registrert båt. Ettersom jeg liker å ha oversikt på betingelsene på det lille jeg har av lån har jeg sjekket betingelsene for lån med pant i NOR-registrert båt, og selv om betingelsene varierer en del så virket det som renta lå rundt en prosent høyere enn for lån med pant i fast eiendom. Den prosenetn kan nok forhandles ned dersom du har flere kundeforhold, men bankens argument er at her er det snakk om pant som raskt kan synke i verdi eller synke i bokstavelig forstand. Av samme grunn kan det være vanskelig eller dyrt å fullfinansiere båten.

Redigert 3.Mars.2007 av Sjøtummel (see edit history)

[Hydrox]

Jeg lånte penger til båten med sikkerhet i kåken min, rett og slett refinansierte boliglånet mitt. I utgangspunktet ville ikke banken gå med på at jeg skulle bruke pengene til båt, men jeg er av den oppfatning av at ærlighet varer lengst. Gav banken følgene å forholde seg til. Enten låner dere meg pengene til båt med samme lånevilkår som jeg har pr i dag ellers så lar jeg rett og slett være å kjøpe båt. Da hadde de valget mellom å låne meg litt mer penger å tjene litt mere penger på meg eller at ting forble slik det var. De valgte selvfølgelig å tjene litt mere ved å låne meg litt til...

[BårdK]

Rammelån eller fleksilån med pant i bolig er tingen - da slipper du å refinansiere eller ta opp nye smålån når du skal bytte båt eller bil og så kan du betale ned ekstra dersom du ønsker det. Og med en normal bolig som enten er omsatt de siste syv åtte årene eller som har en takst som ikke er altfor gammel slipper du også ny takst, lånegiver skriver opp verdien av huset ditt med utgangspunkt i den verdiøkningen som har vært for liknende boligtype i samme geografiske område. Kjøpte selv bolig våren 2003 for 3,07 mill. og banken skrev nylig opp verdien av huset til 4,2 mill.

[NilsPils]

Dette høres dyrt ut dersom du er innenfor 80% takst av boligen.

Spørsmålet er også: Hva er renten på det gamle boliglånet ditt?

Kanskje vil det lønne seg å flytte hele sulamitten over i en annen bank?

Hva med ny takst på boligen?

[Slagskibet]

Men er 4,2mill en reell verdi da BårdK ? Jeg burde nok kanskje få ut albuen og fortelle banken at jeg har kjøpt 1,5 mål til og "innlemmet" det til den opprinnelige tomta. Antagelig så betyr det ikke allverden for totalverdien riktig nok,men dog.

[Lotus]

Rammelån eller fleksilån med pant i bolig er tingen - da slipper du å refinansiere eller ta opp nye smålån når du skal bytte båt eller bil og så kan du betale ned ekstra dersom du ønsker det.

Rammelån? Fleksilån? Slippe å refinansiere? Lov til å betale ned ekstra?

 

Nå funker låneverdenen slik at man i Norge har en lovfestet rett til å betale ned så mye eller lite ekstra man bare vil når man vil og man kan også innfri hele lånet den dagen man føler for det.

 

Slippe å refinansiere? Det slipper man da alltid. Det er nemlig ingen grense for hvilket beløp man kan tinglyse i pant. Har jeg en bolig til 2 mill, er det faktisk smart å tinglyse pant som sikkerhet for lånet på f.eks. 3 mill, eller 6 mill for den del. Når boligen så om 10 år er verdsatt til det 3-dobbelte og jeg vil ha ny båt til 3 mill, ringer jeg bare til banken og sier at jeg trenger 3 mill. Noen dager etter har jeg 3 mill på konto og kan handle båt eller øl eller hva jeg har lyst til.

 

Ingen refinansiering, ingen ny tinglysning, ingen gebyrer. Kun penger inn på konto og et justert terminbeløp. Lettere kan det ikke bli.

 

Alternativt kan jeg som kreativ markedsføringskonsulent selge lånekunden en fleksilånpakke. Den koster bare bitte litte grann penger ekstra. Bitte lite i bankens målestokk selvfølgelig.

 

Hva er problemet? Skandiabanken ligger et par museklikk unna, gir deg statens tinglysningsgebyr gratis, har ingen gebyrer ellers, gir deg kredittsjekk på under 30 sekunder og spør ikke hva du skal bruke pengene til, bare at du har sikkerhet og betalingsevne. Det eneste Tom Ass trenger å gjøre er å foreta noen få museklikk.

 

I det øyeblikket banken min spør hva jeg bruker penga mine til, bytter jeg bank. Hva jeg bruker penga til, har de absolutt ingenting med.

 

Lotus

[tom-ass]

På huslånet har jeg følgende rente nå: Nominell: 4,75 og effektiv: 4,94.

 

Ut fra svarene jeg har fått her annbefales det både å belåne huslånet istede for eget båt lån, bytting av banker, osv.

 

Jeg er ingen økonomiker, og kan lite om dette med rente og hva som er lurt og ikke lurt. Men jeg kan ikke etablere noe slik som Fjellbonden sier... det går bare ikke!

 

Jeg har jo vurdert å spørre flere banker, om å flytte over alt, men jeg synes vel at jeg har en bra deal i lokalbanken, og jeg synes det er viktig å ha en kundebehandler det går ann å se i øynene. (kontra skandiabanker).

 

Flere innspill er velkommene!!

[Vestkystseiler]

Jeg har jo vurdert å spørre flere banker, om å flytte over alt, men jeg synes vel at jeg har en bra deal i lokalbanken, og jeg synes det er viktig å ha en kundebehandler det går ann å se i øynene. (kontra skandiabanker).

Jeg innser jo at det er fint å ha en lokal kundebehandler som kjenner deg, og det kan jo tenkes dette er såpass mye verdt for deg at du er villig til å betale litt mer rente enn du ellers ville gjort.

 

Dersom jeg var i din situasjon, ville jeg innhentet tilbud fra andre banker (inkl. Scandiabanken), og dersom jeg fikk et bedre tilbud ville jeg benyttet dette som utgangspunkt til å prute hos lokalbanken. Bare si til dem at du har fått tilbud fra bank X på Y % rente, og spør om de kan matche det.

 

Om du har et godt kundeforhold og velordnet økonomi, er det utrolig hvor fleksible bankene kan være, spesielt dersom det er konkurranse inne i bildet. Det er ikke lengre slik det var i gamle dager, da man sto med lua i hånda og var sjeleglad for at man i det hele tatt fikk lån.....

[Honduras]

Jeg trenger banktjenester, ikke en bank.... så jeg har vært "trofast" Skandiabankkunde mer eller mindre siden de åpnet "web-lokalene" sine. Jeg har ikke sett en bank-ansatt i øya de siste 10 åra, og det passer meg aldeles utmerket..

[skibsplast ohoi]

Jeg gjør som Ole Brumm. Bruker Skandiabanken som brukskonto, og har boliglånet i Sparebanken.

Jeg er også av dem som mener det er godt å kunne se saksbehandleren i kvitaue en gang i blant.

 

Men det betyr ikke at jeg aksepterer at rentenivået i min lokale bank er noe serlig høyere enn på de rene nettbankene. Jeg bruker landkreditt som mal når jeg forhandler. Som du ser kan du få intill 80% med effektiv rente på 4,75 %. Ta med deg dette til din lokale saksbehandler.

Ellers støtter jeg forslaget med å ta båtlånet på huset. Legg heller inn et høyere månedsbeløp, eller nedbetal med ekstra avdrag når du har anledning. Har du tilgang på Excel, så har programmet en egen mal for låneopptak. Har kan du legge inn lånebeløp, rente og avdragstid. Så kan du sitte å leke deg med tallene, spesielt motiverende er det å se hva som skjer om du legger inn et par ekstraordinære avdrag.

 

Men pass deg for investeringslov nr 1:

Har du lyst nok på investeringen, får du altid busjettet til å gå opp

[Fusebox]

Jeg blir alltid så lei meg når jeg har funnet (enda en) drømmebåten på Finn.no. Prisen ER overkommelig, ihvertfall fornuftig markedpris. Vi trenger også sårt litt bedre plass, ekstra lugar, større motor og så videre.

 

Så kommer regnestykkene som nesten får meg til å grine :

Kjøper "ny" båt : 1.000.000,-

Selger den gamle : 200.000,- (kanskje)

Rest 800.000,-

 

Banken er selvsagt snill. Jeg får lånet, da banken nå bare eier 1/3 og gjerne vil eie mer av det.

 

800.000 til 5% rente (foreløbig) er 40.000,- i (første) året. Vedlikehold av båt, driftsutgifter og generelle kostnader blekner i forhold.

 

Båten har vokst fra 14 fot til 26 fot i løpet av 6 år, uten ekstra lån. Billig båt, riktignok, men den flyter og vi har det bra der.

 

Vet ikke hvorfor jeg skriver det i denne tråden, men kanskje for å få ut et hjertesukk ? Hvordan kan "alle" andre ha råd til så flotte båter, og ikke jeg ? :-) Vel, prioritering er vel løsningen. Vil man nok, så klarer man å få det til. For meg, blir kostnaden for stor.

 

Gleder meg til siste avdraget på huset slenges inn i nettkontoen til banken (hmmm, ikke lenger samme effekt som å komme inn i skranken og legge pengebunka på disken, se funksjonæren i øya, og si "Dett var dett", smile bredt og spasere med en viss "swagger" ut av bankens dør.

 

Den dagen det skjer, da kommer det til å bli en intens jakt på ny båt :-) Da skal familien få skuta si ;-)

[Slagskibet]

Du rører ved noe viktig Fusebox,nemlig prioritering. Og der vet jeg mine prioritering som utelukkende er hus og eiendom som viktigst. Ikke har jeg tid til å ha større båt også er jeg så fornøyd med den vi har. Og en større og nyere båt ville ikke gjort meg noe lykkeligere. Jeg nøyer meg med å glede meg de som har nye båter.

[BårdK]

Så er jo steget fra 200 k til 1 mill. ganske kraftig da Fusebox. Har nettopp gått fra samme verdi på en helgebåt (Tresford 28, 79-mod) til en feriebåt til 800 k (Nimbus 31 Ultima) - men da blir det ikke noen sydentur med barna på 4 og 6 år til sommeren - og bare der er jo 30 til 40 k. "spart inn". Kostnader til båtplass og opplag blir omtrent det samme som før.

[Ben Sin]

Hvordan kan "alle" andre ha råd til så flotte båter, og ikke jeg ? :-) Vel, prioritering er vel løsningen. Vil man nok, så klarer man å få det til. For meg, blir kostnaden for stor.

 

Ta det med ro. Alle har ikke det, og det er langt i fra alle som har råd til en båt til 200 000,- også. Gled deg over den du har!!

 

Ben Sin